Paskolos internetu atveju paraiška, tapatybės patvirtinimas, individualaus pasiūlymo gavimas ir sutarties pasirašymas paprastai vyksta nuotoliniu būdu. Elektroninis procesas nepanaikina finansinės prievolės: pasirašęs sutartį paskolos gavėjas įsipareigoja mokėti įmokas pagal nustatytą grafiką. Vėluojant mokėti gali nukentėti kredito istorija ir prasidėti skolos išieškojimas. Elektroniniu būdu sudaryta paskolos sutartis turi teisinę galią.

SAVY yra Lietuvos banko prižiūrima tarpusavio skolinimo ir sutelktinio finansavimo platforma. Joje žmonės ir verslai teikia paskolų paraiškas, o platforma vertina, ar jos atitinka finansavimo reikalavimus. Paskolas finansuoja investuotojai, prie jų prisidėdami dalimis. Vartojimo paskolos paraiškoje prašoma asmens, kontaktinių ir finansinių duomenų, pagal kuriuos vertinamas pareiškėjo kreditingumas ir rengiamas individualus pasiūlymas.

Paraiškos įvertinimas ir lėšų išmokėjimas yra atskiri proceso etapai. Net ir gavus teigiamą sprendimą, pirmiausia turi būti surinktas reikiamas finansavimas ir pasirašytos sutartys. Tik tada paskolos lėšos pervedamos gavėjui.

Vartojimo paskola, refinansavimas ir papildomos galimybės

SAVY vartojimo paskolos suma – nuo 300 iki 35 000 Eur, terminas – nuo 3 iki 120 mėnesių, o metinė palūkanų norma – nuo 6 proc. Tai yra siūlomų sąlygų ribos, ne visiems vienodos galutinės sąlygos: individualus pasiūlymas priklauso nuo pareiškėjo finansinės padėties ir kreditingumo. Gautas lėšas galima skirti asmeniniams poreikiams, pavyzdžiui, būsto remontui, automobiliui, gydymui ar studijoms.

Visų vartojimo paskolų pirmosios įmokos mokėjimą galima atidėti iki trijų mėnesių. Atidėjimo laikotarpiu palūkanos ir toliau skaičiuojamos, o susikaupusi suma sumokama kartu su pirmąja įmoka.

Refinansuojant galima perkelti turimus finansinius įsipareigojimus į naują paskolą ir kelias paskolas sujungti į vieną. Refinansavimo paskola gali siekti iki 35 000 Eur; jei mokumo vertinimas leidžia, galima skolintis ir papildomą sumą. Įmokų draudimas yra pasirenkamas. Jo mėnesio įmoka sudaro 6,67 proc. vartojimo paskolos įmokos ir mokama draudimo bendrovei atskirai. Draudimo apsaugos sąlygos ir apribojimai nustatyti draudimo taisyklėse.

Ką parodo BVKKMN

Nominali palūkanų norma neatskleidžia visos paskolos kainos. Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) parodo metinę bendrą kredito kainą, įskaitant palūkanas ir privalomus papildomus mokesčius. Todėl, vertinant pasiūlymą, atkreipiamas dėmesys ir į vienkartinius, ir į mėnesinius mokesčius.

Privatiems asmenims teikiamų vartojimo paskolų iki 35 000 Eur vienkartinis tarpininkavimo mokestis nurodomas nuo 1,0 iki 8,5 proc. kredito sumos, o mėnesinis tarpininkavimo mokestis – nuo 0,1 iki 1,85 proc. per mėnesį nuo kredito sumos. Konkretūs mokesčiai priklauso nuo individualaus pasiūlymo.

Tipiniame kainos pavyzdyje skolinantis 5 000 Eur 60 mėnesių laikotarpiui, metinė palūkanų norma yra 6 proc., vienkartinis tarpininkavimo mokestis – 1,40 proc., o mėnesinis mokestis nuo paskolos likučio – 0,22 proc. Tokiu atveju BVKKMN siekia 9,64 proc., mėnesio įmoka – 102,92 Eur, o visa grąžintina suma – 6 245,22 Eur. Pavyzdys parodo, kodėl vien mažesnė palūkanų norma nebūtinai reiškia pigesnę paskolą.

Mėnesio įmoka nėra vienintelis palyginimo kriterijus

Paskolos skaičiuoklėje pasirinkus sumą ir grąžinimo terminą pateikiama preliminari mėnesio įmoka. Ši įmoka padeda planuoti biudžetą, tačiau yra tik preliminari: tiksli įmoka priklauso nuo kredito reitingo, finansinės situacijos ir kitų vertinamų aplinkybių. Skaičiuoklėje pakeitus sumą ar terminą galima palyginti kelis skolinimosi scenarijus.

Pasiūlymai vertinami pagal BVKKMN, mėnesio įmoką, paskolos terminą ir visą grąžintiną sumą, o ne vien pagal palūkanų normą. Ilgesnis refinansuojamos paskolos terminas gali sumažinti mėnesio įmoką, bet padidinti bendrą grąžintiną sumą, nes palūkanos mokamos ilgiau.

Kreditingumas ir paskolos gavėjo sąlygos

Vartojimo paskolos gavėjas turi būti ne jaunesnis kaip 18 metų, tačiau amžius yra tik vienas iš vertinamų kriterijų. Paraiškoje pateikta informacija naudojama sprendžiant, ar paskolos įmokos atitiks pareiškėjo mokumo galimybes.

Turimi finansiniai įsipareigojimai savaime nereiškia automatinio paraiškos atmetimo ar patvirtinimo. Sprendimui įtakos turi esamų įsipareigojimų dydis, pajamos, jų stabilumas ir kredito istorija, todėl kiekviena paraiška vertinama individualiai.

Ką patikrinti prieš pasirašant sutartį

Prieš pasirašant sutartį peržiūrimas įmokų grafikas, taikomi mokesčiai, išankstinio grąžinimo ir sutarties atsisakymo sąlygos bei vėlavimo pasekmės. Grąžinant vartojimo paskolą anksčiau laiko gali būti taikoma 0,5–1,0 proc. kompensacija nuo iki sutarto termino grąžinamos paskolos dalies.

Vėluojant mokėti vartojimo paskolos įmoką, delspinigiai sudaro 0,05 proc. per dieną nuo vėluojamos sumos. Jei įmoka vėluoja 40 dienų, įsiskolinimas perduodamas ikiteisminiam išieškojimui. Įmokas galima mokėti SAVY savitarnoje, bankiniu pavedimu, per sąskaitos el. laiške pateiktą mokėjimo nuorodą arba „Perlo“ terminaluose.

Kilus sunkumų, apie galimą vėlavimą pranešama dar nepasibaigus mokėjimo terminui. Skolinantis įvertinamos pajamos, būtinosios išlaidos, kiti įsipareigojimai ir galimybė mokėti įmokas per visą paskolos laikotarpį.